Kündigung wegen Eigenbedarf – so wehrst Du Dich

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Du hast einen Riestervertrag, aber Dein Guthaben darauf ist kleiner als Deine Einzahlungen plus die Zulagen? Oder die Rendite ist Dir zu klein? Dann hast Du bestimmt schon überlegt, den Vertrag zu kündigen. Nur: Ist das eine gute Idee?

Du solltest es Dir gut überlegen. Denn Du musst dann die staatliche Förderung und Steuervorteile, die Du bekommen hast, zurückzahlen. Außerdem bekommst Du Kosten (z. B. Bearbeitungsgebühren) nicht zurück. Die Kündigung wird also oft ziemlich teuer.

Kündigung sollte Deine letzte Option sein

Die Nachteile überwiegen fast immer, bis auf einen Sonderfall: Falls Du schwer erkrankt bist, aber der Riester-Vertrag noch in der Ansparphase ist, kann es sinnvoll sein, zu kündigen. So kannst Du das Geld nutzen, um Dir einen Wunsch zu erfüllen oder es zu vererben. Kündigen kannst Du mit unserem Musterschreiben. In allen anderen Fällen bleiben Dir drei bessere Optionen:

Option 1: Zahl nicht weiter ein

Wenn Du unzufrieden mit der Rendite bist, kannst Du den Vertrag beitragsfrei stellen. Dann zahlst Du kein Geld mehr ein und kannst anders fürs Alter vorsorgen. Am besten mit einem ETF-Sparplan. Verlust machst Du nicht. Denn wenn Du in Rente gehst, stehen für Deine Rentenzahlung alle Deine Einzahlungen plus die staatlichen Zulagen zur Verfügung, das ist garantiert.

Option 2: Wechsel den Anbieter

Du kannst auch zu einem anderen Anbieter wechseln. Das lohnt sich i. d. R. aber nur, wenn Du besonders von staatlichen Zulagen profitierst. Das gilt für Familien oder Alleinerziehende mit mind. zwei Kindern, die Kindergeld bekommen.

Das trifft bei Dir zu? Dann kann sich ein Wechsel in einen Vertrag lohnen, mit dem Du mehr Zulagen bekommst oder die Kosten senken kannst. Wichtig: Dein Guthaben sollte über der Beitragsgarantie liegen, damit Du keine Verluste mitnimmst.

Option 3: Lass Dir früher Geld auszahlen

Du gehst bald in Rente? Dann kannst Du vorzeitig in die Auszahlungsphase Deines Riestervertrags wechseln. Das geht ab 60 (wenn Du vor 2012 abgeschlossen hast) bzw. ab 62 Jahren (nach 2012 abgeschlossene Verträge).

Warum Du auf jeden Fall abwarten solltest

Du willst den Vertrag wechseln oder kündigen? In diesem Jahr wird es wahrscheinlich eine Riester-Reform geben. Warte am besten ab, was sich dadurch ändert und stell den Vertrag solange beitragsfrei. Wie das geht, erfährst Du in unserem Ratgeber „Riester kündigen“.

Du willst Deinen Riestervertrag trotzdem kündigen? Als Finanztip Unterstützer kannst Du Finanztip-Chefredakteur Saidi im Expertengespräch am 14. März Deine Fragen dazu stellen. Das Thema heißt dieses Mal: Unliebsame Geldanlagen – und wie Du aus ihnen rauskommst.

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In Deutschland verdienen Frauen so viel weniger als Männer, dass sie statistisch gesehen bis zum 6. März 2024 umsonst gearbeitet haben. Denn Frauen haben 2023 im Schnitt einen um 18% geringeren Bruttostundenlohn bekommen. In harten Zahlen: Brutto bekommen weibliche Vollzeiterwerbstätige jährlich über 9.300€ weniger. Im Fachjargon heißt das „unbereinigter Gender Pay Gap“.

Viele Frauen treten wegen der Familie beruflich kürzer, arbeiten daher vermehrt in Teilzeit und kommen seltener in Führungspositionen. Branchen und Jobs mit mehrheitlich weiblichen Angestellten sind oft unterbewertet und schlechter bezahlt. Selbst wenn man diese vermeintlich erklärbaren Ursachen herausrechnet, also bereinigt, bleibt ein unerklärter Rest. 2023 lag dieser Lohnunterschied in Deutschland immer noch bei 6%.

Du solltest auf keinen Fall warten, bis sich das von allein verbessert. Fünf Tipps, damit Du mehr Geld in der Tasche hast und endlich fairer bezahlt wirst:

1. Besser Deine Rente auf

Bietet Dein Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge oder vermögenswirksame Leistungen zu guten Konditionen an? Mitnehmen! Wenn Du Kinder hast, kannst Du Dir außerdem mit den Kindererziehungszeiten pro Kind drei zusätzliche Rentenpunkte sichern. Ein Plus von 112€ monatlich im Alter pro Kind. Einfach bei der Deutschen Rentenversicherung (DRV) den entsprechenden Antrag stellen.

2. Sprich über Gehalt

Klauseln im Arbeitsvertrag, die Dir das verbieten, sind rechtlich unzulässig. Tipp: Frag Deine Kollegen lieber nach einer Gehaltsspanne statt „Wie viel verdienst Du?“. Das erhöht die Chance auf eine Antwort. Portale wie Kununu oder Glassdoor geben ebenfalls gute Anhaltspunkte dafür, ob nicht mal wieder eine Gehaltsanpassung fällig ist. Mit dem Wissen um den eigenen Marktwert verhandelst Du Dein Gehalt gleich viel selbstbewusster.

3. Check regelmäßig Deine Verträge

Vielleicht gibt es einen Handytarif mit deutlich besseren Konditionen? Brauchst Du die Brillenversicherung wirklich? Hast Du Dein Fitnessstudio schon länger nicht mehr von innen gesehen? Sei einfach ehrlich zu Dir selbst und kündige alle Verträge, die Du nicht brauchst.

4. Setz auf einen guten Anlagemix

Für den Notfall solltest Du immer zwei bis drei Nettomonatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto parken. Geld, das Du erst in ein bis zwei Jahren brauchst, schiebst Du auf ein gut verzinstes Festgeldkonto – fast 4% Zinsen sind derzeit noch drin. Für die langfristige Geldanlage eignen sich breit gestreute Aktienindexfonds (ETFs). 15 Jahre und länger angelegt, hast Du das Börsenrisiko gut im Griff. Damit kannst Du Dir langfristig ein Vermögen aufbauen und Deine Rentenlücke verringern.

Übrigens investieren Frauen zwar seltener als Männer, dafür aber erfolgreicher: Bei unserer Depotempfehlung Trade Republic war ihre Rendite 2023 im Schnitt 2% höher.

5. Sprich mit Deinem Partner über finanziellen Ausgleich

Wenn Du mehr Zeit für die Familie aufbringst, also die sogenannte Care-Arbeit übernimmst, und dafür die Erwerbsarbeit runterschraubst, solltet Ihr über eine faire Aufteilung sprechen. Care-Arbeit ist Arbeit, bringt aber meistens weder Lohn noch Rentenpunkte. Wenn es finanziell möglich ist, könnt Ihr z. B. eine Ausgleichszahlung vereinbaren.

Du interessierst Dich für Female-Finance-Themen? Dann komm mit uns Auf Geldreise! Im preisgekrönten Podcast bekommst Du jede Menge Tipps, wie Du Deine Finanzen selber machen kannst.

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Riester, Rürup, aktive Fonds, Sparbuch & Co.: Es gibt viele Geldanlagen, die überholt sind oder nur noch für wenige Menschen passen. Leider kommt man oft gar nicht so leicht raus. Hast Du so eine? Dann ist es Zeit, mit Finanztip-Chefredakteur Saidi Sulilatu im 6. Finanztip Expertengespräch darüber zu sprechen. Er zeigt Dir, was Du mit solchen Investments machen oder wie Du sie loswerden kannst. Das Expertengespräch findet am Donnerstag, den 14. März von 18 bis 19 Uhr statt.

Wenn Du bereits Unterstützer bist, bekommst Du gut eine Woche vor dem Expertengespräch eine persönliche Einladung per Mail. Wenn Du noch kein Unterstützer bist, kannst Du Dich hier anmelden. Die Einladung zum Expertengespräch erhältst Du dann im Nachgang per Mail. Wir freuen uns auf Deine Teilnahme!

Das gefiel den Unterstützern am letzten Expertengespräch mit Saidi:

„Sehr hilfreiche Tipps, super Erklärungen, ich habe sehr viel mitgenommen„

„Die individuelle Fragerunde, denn auch die Fragen der anderen Teilnehmer waren super interessant„

„Dass Saidi immer super informiert ist und Auskunft geben kann„

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Sagen wir, Du duschst täglich fünf Minuten mit einem eher sparsamen Duschkopf, der 9 Liter pro Minute verbraucht. Das macht 45 l Wasser pro Dusche. Die kosten Dich inklusive Grund- und Abwassergebühren ca. 18 ct. Um die 45 l auf relativ warme 38°C zu erhitzen, brauchst Du knapp 2,5 kWh. Bei einem Gaspreis von 8 ct/kWh macht das 20 ct. Insgesamt zahlst Du also 38 ct pro Dusche und knapp 140€ pro Jahr. Jede Minute mehr kostet Dich 7,6 ct pro Dusche oder rund 28€ mehr pro Jahr.

Aber wie sieht’s aus, wenn Du stattdessen badest? So teuer ist ein Vollbad.

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EZB lässt Zinsen unverändert

Die EZB hat die Leitzinsen im Euroraum zum vierten Mal in Folge nicht verändert. Obwohl die Inflation zurückgeht (in Deutschland vorläufig 2,5% im Februar), ist das keine Überraschung: Denn noch ist das Inflationsziel von 2% nicht erreicht – und die EZB fürchtet, dass die Inflation wieder steigen könnte, falls sie die Zinsen zu schnell senkt. Du musst also erstmal weder mit stark fallenden, aber auch nicht mit steigenden Sparzinsen aufs Tagesgeld oder Festgeld rechnen.

Wie es mit den Zinsen langfristig weitergehen dürfte, analysiert Finanztip-Co-Gründer und Kapitalmarktexperte Robert Haselsteiner in seinem aktuellen Kommentar.

Die Zukunft der Rente: Was die Regierung jetzt plant

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1. Das Rentenniveau – also das Verhältnis einer Rente nach 45 Jahren durchschnittlicher Einzahlung zu einem durchschnittlichen Arbeitseinkommen – soll bis 2039 bei mind. 48% bleiben. Das sorgt dafür, dass sich die Rentenhöhe nicht zu weit von der Lohnentwicklung entfernt.

2. Damit Deine Beiträge für die Rentenversicherung trotz des demografischen Wandels nicht zu stark steigen, wird das „Generationenkapital“ eingeführt. Damit wird Geld über einen Fonds am Kapitalmarkt angelegt. Die Erträge sollen ab 2036 an die Rentenversicherung fließen.

3. Das gesetzliche Renteneintrittsalter soll nicht erhöht werden. Du sollst auch in Zukunft abschlagsfrei mit 67 Jahren in Rente gehen dürfen.

Trotz dieser Maßnahmen solltest Du Dich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen und zusätzlich privat fürs Alter vorsorgen. Welche Möglichkeiten Du hast, liest du in unserem Ratgeber zur Altersvorsorge.

Achtung vor dieser gefälschten Sparkassen-Nachricht

Die Verbraucherzentrale warnt aktuell vor einer gefälschten E-Mail im Namen der Sparkasse. Darin wirst Du aufgefordert, das PushTAN-Verfahren zu verlängern, indem Du auf einen Button klickst. Der führt aber auf eine Seite, mit der die Kriminellen an Deine Konto-Daten kommen wollen. Die Sparkasse verschickt solche Mails aber überhaupt nicht. Klick also auf keinen Fall auf irgendwelche Links, sondern verschieb solche Mails direkt in den Spam-Ordner – egal wie echt sie aussehen.

ChatGPT an der Uni nutzen? Jetzt gibt es ein Urteil dazu

An der TU München wurde ein Bewerber für einen Masterstudiengang abgelehnt: Er musste für die Bewerbung ein selbst geschriebenes Essay abgeben. Ihm wurde vorgeworfen, dass er ChatGPT verwendet hat, weil das Essay “zu gut” war. Seine Klage dagegen ist gescheitert: Das Verwaltungsgericht München hat entschieden, dass das Ganze als Täuschungsversuch zählt und er deshalb aus dem Bewerbungsverfahren ausgeschlossen werden durfte.

Falls Du KI an der Uni nutzen willst, geh sicher, dass Du es auch darfst. Sobald Du eine Erklärung abgibst, in der Du bestätigst, alles selbst geschrieben zu haben, solltest Du aufpassen. Denn die Universitäten verwenden Software, um sowas zu erkennen.

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Die Finanztip-Podcasts

Geld ganz einfach

5% Zinsen aufs Tagesgeld? Das geht, sogar in Deutschland – aber der Zinssatz klingt beinahe zu gut, um wahr zu sein. Saidi und Emil reden darüber, ob es bei diesem Angebot oder bei anderen Tagesgeldkonten mit Top-Zinsen einen Haken gibt und worauf Du achten solltest.

Auf Geldreise

Gleiches Geld für gleiche Arbeit – das ist gesetzlich verankert. Doch für viele Frauen sieht die Realität anders aus. Anja und Anika reden mit der DIW-Expertin für Gender Economics Dr. Katharina Wrohlich darüber, was es mit dem Gender Pay Gap auf sich hat und wie die Lohnungleichheit kleiner wird.

Finanztip in den Medien

• Henriette Neubert bei MDR Aktuell zu Bauversicherungen
• Hermann-Josef Tenhagen im ARD Mittagsmagazin zur Riester-Rente
• Jan Scharpenberg bei Phoenix zum Rentenpaket II
• Saidi Sulilatu bei SWR Aktuell zu Zusatzversicherungen für Elektrogeräte
• Sandra Duy im WDR 5 Wirtschaftsmagazin zu Pelletheizungen

Mitmachen bei Finanztip

• Head of Product / CPO (w/m/d)
• Produktmanager/in für Rechner und Vergleiche (w/m/d)
• Video Producer/in (w/m/d)

Zu unseren Stellenausschreibungen

Korrektur

Letzte Woche haben wir im Artikel „Mehr Performance als der MSCI World? Was daran problematisch ist“ geschrieben: „Trotzdem kann der Nasdaq 100 keinen Tech-Wert aus Europa, Japan oder Taiwan aufnehmen.“ Das ist so nicht richtig: Auch wenn die Technologiebörse Nasdaq in New York sitzt und überwiegend aus amerikanischen Unternehmen besteht, können sich auch Unternehmen anderer Länder an der Nasdaq registrieren und damit bei entsprechender Größe in einem Nasdaq-ETF auftauchen. Aus diesem Grund ist der Nasdaq-Index dennoch wesentlich unflexibler in seiner Titelauswahl als z. B. der MSCI World, der nicht darauf angewiesen ist, dass sich ein Unternehmen an einer einzigen Börse registriert.

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Der Tech-Index Nasdaq 100 schlägt gerade hohe Wellen in manchen Medien und es scheint, als könne er dem MSCI World Konkurrenz machen: Hättest Du in den letzten 40 Jahren monatlich 100€ in den Nasdaq 100 gesteckt, wärst Du heute Millionärin oder Millionär. Mit einem ETF-Sparplan auf den MSCI World lägst Du jetzt „erst“ bei rund 283.000€.

Doch für Deinen langfristigen Vermögensaufbau oder Deine Altersvorsorge sind Indizes wie der Nasdaq trotzdem keine echte Alternative, weil sie eine Reihe von Nachteilen mitbringen, die der MSCI World, der MSCI ACWI oder auch der FTSE All-World nicht haben:

Nachteil 1: Überwiegend Tech-Werte

Der Nasdaq 100 besteht aus 100 Unternehmen, davon über 50% Tech-Firmen. Apple, Alphabet, Microsoft oder Amazon haben dem Index zu seinen starken Renditen verholfen. Doch die Wette auf eine bestimmte Branche ist riskant: Hättest Du Anfang der 2000er Jahre in der Tech-Boomphase in einen Nasdaq-100-Fonds investiert, hätte es bis Ende 2014 gedauert, bis sich der Kurs vom heftigen Einbruch der Dotcom-Blase erholt hat.

Nachteil 2: Fast nur amerikanische Aktien

Die Tech-Werte im Nasdaq 100 stammen fast alle aus den USA. Sie machen ihr Geschäft zwar bei weitem nicht nur dort und sind deswegen nicht nur vom amerikanischen Markt abhängig. Trotzdem kann der Nasdaq 100 beispielsweise keinen Tech-Wert aus Europa, Japan oder Taiwan aufnehmen, egal wie gut er performt. Der MSCI World ist hingegen nicht auf ein Land beschränkt, sondern kann die besten Werte branchenunabhängig aus 23 Industrieländern wählen.

Nachteil 3: Sehr wenige Werte

Je weniger Unternehmen ein Index listet, desto schlechter ist Dein Risiko gestreut. Geht eine Firma pleite, nimmst Du diesen Verlust kurzfristig mit, bis der Index die Firma gegen eine bessere ausgetauscht hat. Apple hat gerade über 8% Anteil am Nasdaq 100, am MSCI World nur rund 4,5%. Du profitierst mit dem MSCI World (rund 1.500 Firmen) also schwächer vom Boom einzelner Titel, nimmst aber auch weniger Verluste mit – genau die richtige Mischung für Deinen Vermögensaufbau.

Wann ist ein Nasdaq-100-Sparplan sinnvoll?

Wenn Du langfristig an den Tech-Sektor und die wirtschaftliche Dominanz der USA glaubst. Deine Rendite wird maßgeblich abhängig von der Entwicklung einer einzigen Branche und 100 Firmen sein. Läuft es hier mal nicht so gut, wirst Du die Auswirkungen deutlich stärker zu spüren bekommen als beim MSCI World oder vergleichbaren breiter aufgestellten Indizes.

Rekord-Performance auch bei Nvidia

Einen Höhenflug erlebt gerade auch der Grafikkarten-Hersteller Nvidia, der auch im Nasdaq 100 vertreten ist: Die Firma war bisher hauptsächlich in der Gaming-Welt bekannt, hat letzte Woche an einem Handelstag aber so stark zugelegt wie kein anderes Unternehmen zuvor – um 277 Mrd. $ bzw. 16%.

Neben Grafikkarten stellt Nvidia nämlich auch Computerchips für Rechner her, auf denen KI-Modelle wie ChatGPT & Co. laufen. Hier ist die Nachfrage nach wie vor ungebrochen. Historisch gesehen ist das Geschäft mit Halbleitern (die in Computerchips verbaut sind) allerdings zyklisch: 2022 sind Nvidias Aktien zum Beispiel um mehr als 60% gefallen.

Nvidia steckt auch in Deinem Welt-ETF

Du willst ein Stück Nvidia-Kuchen abhaben? Hast Du einen ETF auf den MSCI World, bist Du aktuell ganz automatisch an den Gewinnen des Unternehmens beteiligt. Denn auch hier steckt es momentan mit 3% drin. Investierst Du zusätzlich dazu in Nvidia-Aktien, gewichtest Du sie also überproportional stark.

Fazit

Der Nasdaq 100 oder noch speziellere ETFs auf die KI- und Tech-Branche: Es wird im Laufe der Jahre immer wieder ETFs geben, gegen die MSCI World & Co. vielleicht mal schwach aussehen. Und Du vielleicht Deine Entscheidung hinterfragst, auf die breit gestreute Lösung zu setzen. Aber je stärker Du auf eine bestimmte Branche oder ein bestimmtes Land setzt, desto höher wird Dein Risiko wegen der oben genannten Nachteile. Für den langfristigen Vermögensaufbau kannst Du all das nur sehr begrenzt gebrauchen – wir empfehlen Dir daher weiterhin den MSCI World und vergleichbare Indizes. Den perfekten ETF für Dich findest Du in unserem MSCI-World-Ratgeber.

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Du hast mit unseren Tipps zur Hausratversicherung bei unseren Empfehlungen Verivox*, Mr-Money* und Check24* einen guten Tarif gefunden, aber dann zahlt die Versicherung gar nicht, weil Du Dich bei einem Schaden falsch verhalten hast? So passiert Dir das nicht:

1. Sorg dafür, dass der Schaden nicht größer wird

Du bist versichert, also alles egal? Nein. Kümmer Dich drum, dass keine Folgeschäden entstehen. Lass zum Beispiel Dein Konto sperren, falls ein Sparbuch gestohlen wurde, stell bei einem Wasserrohrbruch sofort das Wasser ab oder versuch einen Brand selbst zu löschen, wenn Du Dich dabei nicht in Gefahr bringst bzw. ruf schnell die Feuerwehr. Reparieren oder beseitigen solltest Du aber erstmal nichts.

2. Meld den Schaden der Versicherung

Denn vorher solltest Du so schnell wie möglich Deine Versicherung informieren. Die hat i. d. R. das Recht, den Schaden erstmal zu besichtigen. Ruf also am besten sofort dort an, um zu melden, was passiert ist, was beschädigt wurde und um zu klären, wie es weitergeht. Danach beschreibst Du der Versicherung den Vorfall nochmal im Detail schriftlich. Geht’s um einen Einbruch, musst Du sofort Anzeige bei der Polizei erstatten, sonst zahlt die Versicherung nicht. Grundsätzlich zahlt die Hausratversicherung bei einem Schaden immer den Neuwert der zerstörten oder beschädigten Dinge.

3. Dokumentier den Schaden

Außerdem solltest Du Fotos und Videos von allen Schäden machen. Die kannst Du auch gleich Deiner schriftlichen Meldung an die Versicherung beifügen. Bei einem Einbruch schickst Du außerdem so schnell wie möglich eine Liste mit allen gestohlenen Sachen an die Polizei.

4. Dokumentier auch Reparaturen und Rechnungen

Sobald mit der Versicherung geklärt ist, was Du wann und wie reparieren lassen sollst, solltest Du auch die Reparaturen mit Fotos dokumentieren bzw. Rechnungen und beschädigte Sachen aufbewahren. Klär auch mit der Versicherung ab, welche Kosten sie übernimmt, wenn Du Schäden in Eigenregie beheben willst.

Welche Pflichten Du vielleicht sonst noch hast, findest Du in Deinem Versicherungsvertrag. Such da am besten nach dem Wort „Obliegenheiten“.

Worauf Du schon vorher achten musst

Solche Pflichten gibt’s übrigens nicht nur bei Schäden: Zum Beispiel musst Du es der Versicherung melden, wenn sich das Risiko für Schäden erhöht. Das kann schon der Fall sein, wenn mal ein Gerüst am Haus steht – das erhöht die Einbruchgefahr. Zieht eine Bäckerei ins Erdgeschoss unter Dir oder installierst Du ein Balkonkraftwerk, steigt die Brandgefahr.

Meldest Du sowas nicht, kann die Versicherung versuchen, die Zahlung zu kürzen oder ganz zu verweigern. Teurer wird Dein Tarif deshalb oft nicht – etwas anders sieht das bei sehr teuren Anschaffungen aus. Auch die solltest Du aber unbedingt immer melden. Und heb die Kaufbelege auf (am besten digital), um den Wert nachweisen zu können.

Welche Entschädigung Du im Schadensfall erwarten kannst und was für Wertsachen wie Schmuck, Kunst, Bargeld oder Gold gilt, liest Du in unseren Ratgebern.

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